人民網石家庄6月6日電 2013年，黨的十八屆三中全會首次提出“發展普惠金融”。2015年底，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，為普惠金融發展指明了目標方向、提供了基本遵循。近年來，在政府和監管部門的推動引導下，我國普惠金融領域工作實現了較快發展，服務的廣度和深度都有了極大提升。

在此大背景之下，作為服務中小企業的主力軍，河北銀行如何將普惠金融作為打造自身差異化的重要抓手？如何努力實現大客戶“頂天立地”，小客戶“鋪天蓋地”？又是如何支持“專精特新”中小企業、服務新市民的？……

接下來，請跟隨我們一起聽一聽河北銀行黨委副書記、副董事長、行長王縣力怎麼說——

“發展普惠金融，不僅是一項經濟金融工作，也是一項民生和政治工作”

中國的中小企業數量佔到了整個企業總數的九成以上，是經濟的毛細血管。“一般來講，一個地方的中小企業代表著這個區域的經濟活力。”王縣力分析說，有一個“56789”的說法，即中小企業貢獻了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創新、80%的就業、90%的市場主體。沒有中小企業的興旺發達，“穩就業、穩金融、穩投資”等都是空話。

眾所周知，河北是人口大省，近年來京津冀協同發展、雄安新區規劃建設、冬奧會籌辦“三件大事”齊集河北，有力帶動了全省產業和消費升級。全省生產總值邁上新台階，2022年一季度，全省實現生產總值9559.8億元，同比增長5.2%﹔經濟結構持續優化，三次產業比重為5.7：40.7：53.6，第三產業對經濟增長的貢獻率達到55.1%，超過第二產業18.2個百分點。工信部最新研究顯示，在省級層面，中小企業數量、營業收入、從業人員3個指標每增長1%，將帶動該省GDP分別增長0.12%、0.14%和0.24%。地級市層面，小微企業數量每增加1000個，就業人員將增加0.68%，工資水平將提高0.78%。

“從河北省的實際情況來看，對於河北銀行而言，發展普惠金融、做好小微業務首先是服務實體經濟、落實‘六穩’‘六保’的要求，這不僅是一項經濟金融工作，也是一項民生和政治工作。”王縣力說，從黨中央、國務院到各級黨委政府，以及監管部門都高度重視普惠金融工作，要求銀行減費讓利，控風險、降成本，要求解決小微企業“融資難、融資慢、融資貴”問題，考核小微貸款增量、增速、首貸、利率等指標。監管對地方法人銀行和城商行的定位就是區域發展，服務中小企業和城鄉居民的生產生活。由此也可以看出，服務小微企業是地方銀行和城商行市場定位的基本要求。

那麼，發展普惠金融的關鍵點是什麼？王縣力分析說，核心在於如何在服務抗風險能力相對弱的客群過程中，實現風險可控、有收益、有利潤，這對銀行的風險管控能力、資產負債管理能力、產品設計營銷推廣能力等方面都是考驗，需要努力在普惠性、安全性之間找到平衡。

“立足本土，專注主業，回歸本源，以金融向善的情懷促進普惠金融發展”

“發展普惠金融首先要適應國家宏觀政策導向和整個經濟結構調整的要求，堅持服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的市場定位。”談及如何發揮省屬地方法人銀行優勢，促進普惠金融發展，王縣力表示，河北銀行要緊密圍繞“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”三項任務，立足本土，專注主業，回歸本源，貫徹落實“共享”發展理念。

據了解，針對小微企業規模小、實力弱、抵質押物少、抗風險能力差等特點，河北銀行加大產品創新研發力度，精心開發線上化、信用類信貸產品，先后推出了“永續快速貸”“稅易貸”“專精特新貸”等產品，精細設計投融資一體化的綜合金融服務、全生命周期金融服務方案，精准兌現落實減費讓利政策，讓小微企業、個體工商戶真正能“貸得到、用得上”。

“總行單獨設立小企業金融中心，各分行成立小企業金融部，更好為小微企業解憂紓困，支持其成長壯大。”王縣力介紹說，近三年，河北銀行累計為小微企業授信超750億元，惠及近4萬戶小微企業。截至2022年1季度末，普惠口徑小微貸款余額344.15億元，累計服務普惠型小微企業客戶數27672戶，個體工商戶經營性貸款余額136.11億元，較年初增加0.2億元。小微貸款業務規模位列全省城商行首位，小微貸款余額佔省內城商行總量的35.01%。

尤其是受疫情的影響，商貿物流行業、餐飲服務行業、批發零售行業等小微群體的生存發展面臨著挑戰，企業經營很困難，貸款放不出去，需求不足。“從宏觀數據角度看，我們可以切實感受到問題的嚴峻性。”王縣力說，在這樣的環境形勢和政策要求下，作為省管銀行，要以金融向善的情懷促進普惠金融發展，要主動作為，全力支持，穩企業，保就業。“尤其是面對小微這個特殊群體，在企業困難的時候應該拉一把，在企業進步的時候推一把，充分發揮出金融助力實體經濟發展的作用。”

事實上，河北銀行也一直在這樣做。據了解，自新冠肺炎疫情發生以來，河北銀行堅決貫徹落實黨委、政府和監管部門“六穩”“六保”的部署要求，出台《支持小微企業復工復產的7項16條專項政策》、“助企貸2.0”8項措施、“助企貸3.0”13項措施等，針對防疫物資生產、防疫工作配套保障的小微企業，主動對接，為重點抗擊疫情的企業提供優惠資金支持。

對於受疫情影響，流動性遇到暫時困難的小微企業，通過臨時性延期、展期、無還本續貸等方式，幫助客戶持續經營﹔推出“永續快速貸”，滿足小微企業快速用款、快速倒貸需求﹔對受疫情管控影響導致經營性貸款出現欠息或逾期的小微客戶可申請征信異議，由河北銀行協助進行征信修復﹔立足實際、創新解決糾紛思路，通過訴前和執行中和解，修復、維護金融機構和債務人關系……“2021年初到今年一季度末累計減費讓利超8000萬元，助力企業穩定經營，渡過疫情難關。”王縣力如是說。

“提升‘金融+科技’應用能力，不斷完善產品服務體系”

金融科技在銀行產品創新和風險防控領域有不容小覷的作用。作為中小銀行，受資金、人力等方面限制，在金融科技上不可能全面發力，應緊緊跟隨先進的技術步伐，並在某一行業、某一產業、某一領域上集中優勢資源，取得差異化特色優勢。同時，充分發揮本土銀行優勢，借助外部力量，探索“科技+數據”的小微貸款模式。據王縣力介紹，河北銀行通過接入稅務、工商、司法、征信等可靠信息，整合了企業和小微企業主的行為數據，對小微企業的真實經營狀況和信用水平進行有效評估，建立了風險預警模型，對部分小微企業風險指標實現了系統自動監測，滾動分析風險預警信號。通過大數據分析手段，形成小微企業經營行為、償債能力、還款意願的全息畫像。對那些真正經營狀況穩定、發展前景好，卻苦於沒有抵押物的小微企業發放信用貸款。“目前已經打造了具備完全自主知識產權的風險模型，從最初的信用貸款應用到抵押貸款、供應鏈貸款等10多個信貸產品中，小微信貸效率得到進一步提高。”王縣力如是說。

此外，風險管理是影響銀行業務發展的重要調節閥，既決定業務的“底線”，也影響業務的“上限”。王縣力表示，風險管理要落實“全程”管控，需線上線下同時發力。線下就是要建好用好制度管理防線、監督監測防線、清晰的責任鏈條這“三道防線”﹔線上就是加大信息科技在風險防控領域的運用。

據介紹，目前河北銀行已經引入十余個外部數據源，整合行內現有數據和行為數據，通過大數據對小微企業經營狀況、涉案涉訴、行政處罰、欠費欠稅、借貸行為、關聯關系等200余項指標進行綜合評估，形成客戶畫像，解決了信息不對稱和傳統方式不易發現信貸風險的問題﹔同時，打造全線上業務流程，實現了貸款在線申請、在線評估、自動審批、在線簽約的“一站式”辦理模式，減少了操作風險。

“積極創新金融產品，打造了基於交易場景、交易數據的醫療採購貸、稅易貸、流水貸、聚合貸等多個信用類產品，以數據增信代替傳統抵押。”王縣力說，河北銀行還積極轉變傳統貸后模式，去年上線了風險監測系統和智能貸后系統，一方面實時監測借款人、關聯企業征信異動、工商變更、欠稅欠費，行政違法，公開執行等50余項指標，通過大數據充分識別和捕捉客戶的風險特征，貸后管理人員根據推送的風險信息進行精准跟蹤檢查﹔另一方面實現通過移動設備完成貸后檢查，獲取位置水印，實現軌跡打卡，檢查內容真實有效可追溯。

王縣力表示，2022年河北銀行將堅持既符合外部市場及政策要求，又適應本行發展現狀的穩健發展策略，堅持“以客戶為中心”經營理念，保障“隊伍、科技”兩大支撐，強化“營銷、產品、風控”三大體系，積極履行社會責任，將資金重點服務於重點領域，持續提升產品研發能力，提高首貸戶、制造業、中長期貸款、信用貸款投放，持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升小企業融資便利度，重點服務好“專精特新”、科技創新、制造業等領域的小企業，支持企業穩定發展，努力提高小企業支持覆蓋面，不斷提升服務實體經濟質效。

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