2025年2月，中国人民银行河北省分行按照“试点先行、点面结合、稳步推进”的原则，启动明示企业贷款综合融资成本省级试点工作（以下简称“明示工作”），通过银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（以下简称“贷款明白纸”）的方式，向企业清晰展示各类贷款利息外的融资费用，帮助企业理清融资成本“明细账”。经过持续推进，明示工作取得积极成效，企业融资透明度大幅提升，综合融资成本明显下降，银企互信关系显著增强。为进一步扩大政策覆盖面，使更多经营主体享受政策红利，自2025年6月起，明示工作扩大至张家口、唐山、秦皇岛、沧州等4个地区，扩面后，加上前期已经开展明示工作的邢台、邯郸等2个地区，明示工作覆盖全省一半以上地区和银行机构。截至目前，试点地区共组织完成对1.56万笔、1394.5亿元贷款的明示综合融资成本工作，阶段性成效显著。

破除信息壁垒，确保企业知情

长期以来，企业融资成本核算存在“只知利息，难算总账”的痛点，担保费、评估费、抵押登记费等非利息费用往往是一笔“糊涂账”。明示工作采用“贷款明白纸”的形式，由银行会同企业共同填写，详细列明贷款利息及各项非利息费用，包括担保费、保险费、评估费、质押监管费、供应链平台服务费等，并计算综合融资成本年化率。这一做法使原本分散在合同文本或口头约定中的各类费用“阳光化”，让企业对融资全流程费用了如指掌。

邢台市某新材料公司在以往的贷款经历中，往往不清楚除贷款利息外还需要承担多少其他利息外费用，缺乏对贷款综合融资成本的清晰认识。银行在与该企业签订贷款合同时，客户经理主动靠前，细致讲解明示企业贷款综合融资成本工作的政策要点，在获得客户理解和信任后，双方共同填写了“贷款明白纸”，客户清晰地了解到贷款利率为4.7%，担保费率为0.8%，综合融资成本年化利率为5.5%，且办理贷款业务的评估费4289元和抵质押登记费1650元均由银行承担。企业负责人感慨道：“银行不仅解决了我们的资金难题，还帮助算清了融资费用明细账。”

精算成本构成，减轻企业负担

“贷款明白纸”不仅是融资“说明书”，更是企业“省钱指南”。通过全面展示融资成本构成，银行能够精准识别可优化的费用项目，帮助企业争取政策优惠，实现综合融资成本实质性下降。明示工作实践表明，许多企业在填写“贷款明白纸”过程中，银行主动发现其符合各类优惠政策条件，如财政贴息、担保费减免、无还本续贷等，从而大幅降低企业融资负担。同时，非利息费用的透明化也有效遏制了第三方机构不合理收费行为，推动市场收费更加规范合理。

邯郸市某轨道交通设备公司向银行申请一笔500万元的流动资金贷款，在填写“贷款明白纸”时，客户经理发现该企业已获评国家级专精特新企业，符合信用贷款条件，主动将担保贷款转为信用贷款，节省8万元担保费并将贷款利率由4.2%下调利率至3.5%，综合融资成本下降30%。类似的还有邢台市某食品销售部，原计划申请经营类贷款，在填写“贷款明白纸”过程中，客户经理发现企业符合财政贴息条件，帮助其申请创业担保贷款，企业只需支付2.3%的贷款利率，无其他融资费用，节省了超60%的融资成本，预计每年减少利息负担9.2万元。

共建阳光金融，深化银企互信

“贷款明白纸”不仅降低了企业融资成本，更重构了银企关系，通过透明化服务增强企业信任感，形成良性互动的金融生态。当企业清晰看到银行主动承担评估费、抵押登记费等费用，或为其争取各类优惠政策时，对银行的信任感和满意度显著提升。同时，银行也通过明示工作展示了其服务实体经济的诚意，赢得企业长期合作意愿。

张家口市某物流科技公司申请的1000万元贷款即将到期，因资金周转困难，打算借用过桥资金用于还贷。在填写“贷款明白纸”时，客户经理敏锐地发现企业借用10天的过桥资金，需要支付费用3万元。了解到这一情况后，银行立即为企业提供无还本续贷服务，这一举措帮助企业节约了3万元过桥转贷费，企业将节约下来的这笔资金投入原材料采购，进一步扩大了生产经营规模，为企业持续发展注入了新活力。目前该企业与银行在代发工资、银行承兑汇票等方面进一步合作，实现了银企互信的深度升级。

优化金融服务，提升政策效能

明示工作不仅惠及企业，也推动银行服务转型升级。通过“贷款明白纸”，银行能够更全面了解客户融资需求与痛点，从而提供更加精准、个性化的金融服务。同时，通过收集和分析“贷款明白纸”数据，能够精准掌握不同地区、行业企业的融资成本状况，为后续政策制定提供坚实依据，实现宏观调控的精准施策。

唐山市某智能制造公司申请经营性贷款1000万元，因为是首次申请银行贷款，对贷款融资成本政策毫不知情。银行得知客户的贷款需求后，第一时间安排客户经理上门走访，耐心解答贷款业务政策，并主动出示了明示企业贷款综合融资成本告知书，让客户更全面、准确、透明地知晓融资成本各项费用构成及承担情况。在深入对接得知企业拥有多项技术专利后，银行创新采用“知识产权质押+信用贷款”组合模式，仅用3天时间向企业发放贷款1000万元，贷款利率为4.2%。（苏文龙）

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