邯鄲農信社：化解存量 嚴控增量 探索不良貸款處置之道

人民網石家庄3月19日電 “都說打官司費時費力，現在有了金融巡回法庭，隨時隨地都能開庭審理，還能快速下發法律文書！”近日，在邯鄲不良貸款戶王某清收現場，邯鄲農信社大額貸款清收分隊隊長連瑋感慨地說，金融巡回法庭給金融機構清理不良貸款幫了很大的忙。

據介紹，邯鄲市農信社將不良貸款清收處置當作農信社可持續發展的“生命工程”，通過化解存量風險，嚴控新增風險，探索新型不良貸款處置新模式，進而推動農信社系統健康發展。

“21611”清收工程  壓降存量不良貸款

在邯鄲從事貨運生意的劉某，2011年在邯鄲市農信社辦理了20萬元貸款，期限3年。盡管還款期已過，劉某卻遲遲沒有還款的想法。

“農信社多次與其見面約談、電話聯系，劉某屢次稱出差在外，進行推諉、拖延，還款意願極弱。”邯鄲農信社清收分隊隊長李增民介紹說，受宏觀經濟環境嚴峻、供給側結構性改革、疫情防控等多重因素影響，像劉某這樣的逾期還款者數量呈現上升勢頭。

為切實加大信用風險化解力度，邯鄲市農信社牢牢抓住不良貸款這個“牛鼻子”，創新實施了“21611”清收工程，扎實推進六類存量不良貸款清降工作。

據介紹，邯鄲市農信社高度重視不良貸款清收處置工作，建立市、縣兩級專業清收平台，配備專職人員、實行專業管理措施、實施專項考核，這也成為河北省唯一一家實現轄內各行社清收大隊全覆蓋的市級農信機構。

該農信社派出五支市級清收大隊，通過分包清收管理模式，全面統籌推進，跟蹤督導不良貸款清收處置工作，指導縣級行社破題解難，最大限度推動清收幫扶落地見效。

此外，該農信社還在轄內縣級行社分別挑選精兵強將，進一步完善清收大隊組織架構和人員配置，實行“准剝離”清收運行模式，確保不良貸款“戶戶有人管、筆筆有人收”。

除了建立專業的清收平台，針對農信系統起訴案件多、審理周期長等問題，邯鄲市農信社主動加強銀法合作，建立金融巡回法庭專門審理農信社訴訟案件。據介紹，金融巡回法庭大大縮短了訴訟周期，有效地震懾了“釘子戶”“賴債戶”，為依法維護金融債權提供有力的司法保障。

據介紹，邯鄲市農信社盯緊“六類貸款”（表內、外前五十大戶不良貸款、200萬（含）以上抵質押不良貸款、社團不良貸款、“五類人員”不良貸款、“門前清”不良貸款和助學不良貸款）建立台賬，實行清單管理，並通過制定清收目標和進度計劃，明確責任人員，確保高質量化解存量不良貸款。

“五個到位” 嚴控新增不良貸款

除了壓降存量不良貸款，嚴控新增不良貸款也是邯鄲市農信社防范金融風險，推動可持續發展的重要措施之一。

據介紹，受經濟發展和疫情的影響，金融機構採取了續貸、延期還本付息等手段，讓部分違約風險暫時延緩暴露。不過，部分企業未能真正走出困境，因此邯鄲市農信社嚴格加強收貸收息管理，扎實推進“五個到位”，在化解存量不良貸款的同時，嚴控新增不良貸款反彈。

據介紹，該農信社要求其轄內縣級行社高管勇挑重擔、帶頭破解新增不良貸款難題，同時，強化貸后管理，把貸后管理真正做實做細，引導客戶樹立誠信意識和契約精神，減少因利息逾期形成新的不良貸款。

與此同時，該農信社轉變經營理念，變“竭澤而漁”為“放水養魚”。在合法、合規、合理的前提下，根據企業的不同情況採取債務重組、資金啟動、企業嫁接等多樣化手段盤活不良貸款。

此外，該農信社還將清收關口前移，早發現、早控制、早處置，以欠息30－60天以上貸款為重點清理目標，有序化解和釋放風險……

據介紹，該農信社在上述工作的基礎上還開展了新增不良貸款問責專項檢查，嚴肅整改和問責。對因失職、瀆職原因導致貸款形成不良的責任人提前一個月進行責任認定，明確清收責任，加大追究力度，利用前置問責倒逼清收處置工作取得進展。

助力發展 建議全省范圍探索不良資產處置新模式

除了壓降存量不良貸款和嚴控新增不良貸款之外，邯鄲農信社相關人士還認為，面對不良貸款前清后增的態勢，農信社在加大自主清收的基礎上，應大膽探索不良資產處置新模式。

他們認為，應通過搭建不良資產網絡處置平台、省級農信AMC（即資產管理公司）、爭取黨政支持處置等方式，探索新型不良清收資產處置模式。

他們認為，應發揮河北省農村信用社聯合社的主導作用，搭建全省統一的不良資產網絡處置平台，借助互聯網平台打破傳統處置方式中的壁壘。積極引入評估公司、評級機構、資產管理公司、律師事務所、會計師事務所等第三方機構，對全省不良資產業務，實施集約化、流程化和精准化服務，對不良資產接收、管理和處置實現全覆蓋，從不良資產基本的信息展示、交易撮合，向信息鑒証、法律服務、資產估值、產品轉換、融資服務、簽約過戶等功能延伸，切實發揮好互聯網的“乘法效應”。

銀保監會日前發布《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》中提出，銀行可以向資產管理公司轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款。借助此有利時機，他們還建議由河北省農村信用社聯合社和各農信機構共同出資籌建具有企業法人資格的省級農信AMC，加快市場化處置進度。以市場化方式、法治化原則、專業化手段開展不良資產收購處置業務，以防范和化解區域金融風險。

他們建議說，在上述工作的基礎上，農信社系統應加強與地方政府、公檢法和監管部門等的溝通協調，借勢用力、上下聯動，探索新型不良清收資產處置模式。他們認為，通過探索不良資產處置新模式，在發展中化解不良貸款風險，提升整體抗風險能力，才能推動農信社系統健康發展。（袁志廣、李學軍、康陽）